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사회적경제 종사자 맞춤형 은행 만든다(21.05.03.)기사보기 : https://www.eroun.net/news/articleView.html?idxno=24499[인터뷰] 이상진 한국사회적경제연대회의 단체신협 실무단장6월 '사회연대신협(가칭)' 창립총회 예정"사회적 가치 추구하는 사람들의 은행답게 예금·대출 상품 기획할 것"잠재 조합원은 연대회의 회원...조합원 아니어도 이용 가능마지막 단체신협 인가가 1997년, 금융위 설득이 관건“사회적경제에 뜻이 있는 사람들이 은행을 만든다면”한국사회적경제연대회의(이하 연대회의)를 중심으로 하는 ‘사회연대신협(가칭)’ 설립 준비는 이 물음에서 시작했다. 사회적경제 분야 종사자와 그 가족이 십시일반 해서 모은 돈으로 금융 활동을 해보자는 거다. 연대회의가 총대를 메기로 했고, 그 은행의 형태로 ‘신협’을 정했다.신협은 제2금융권이다. 새마을금고 같은 상호금융조합이다. 지역, 직업, 종교 등의 유대 관계가 있는 사람들이 함께 이용하려고 출자해 만든 조직이라는 차이점이 있다. 2019년 기준 전국에 883개 신협이 있다. 이 중 668개가 지역신협, 132개가 직장신협, 83개가 단체신협이다. 조합원이 될 수 있는 자격은 지역신협의 경우 그 지역 주민, 직장신협이나 단체신협의 경우 그 직장이나 단체에 소속된 자다. 이들의 가족도 포함한다. 이렇게 조합원으로 가입할 수 있는 자격을 ‘공동유대’라고 한다. 조합원이 아니어도 예금이나 대출 상품은 이용할 수 있다. 우대금리나 전용 대출 상품 등 조합원 대상 혜택에서만 제외될 뿐이다.사회연대신협이 만들어지면 공동유대 범위는 연대회의 회원이 될 예정이다. 연대회의 54개 회원단체와 회원단체에 소속된 단체와 개별기업, 종사자와 가족이 조합원이 될 수 있다. 연대회의는 지난해 12월 특별위원회를 구성해 설립동의자를 모집했다. 지난 3월 31일에는 뉴스타파 함께센터 리영희 홀에서 정기총회를 열고 단체신협 설립을 결정했다. '사회연대신협'이라는 가칭도 그때 정해졌다. 22일 기준 설립동의자는 166명, 이들의 출자 확약금액은 2억3790만원이다.다만, 설립 뜻만 있다고 언제든 만들 수 있는 건 아니다. 금융위원회의 인가를 받아야 한다. 지난 13일, 단체신협 실무단장 이상진 한국사회혁신금융 대표를 만나 준비가 얼마나 돼가고 있는지, 단체신협으로 이루려는 게 뭔지 들었다.한국사회적경제연대회의 단체신협 실무단장인 이상진 한국사회혁신금융 대표.다음은 이 대표와의 일문일답.Q. 단체신협을 만드는 이유가 뭔가. 이미 사회적경제 분야로 유입되는 정책자금이 많다. 또, 기존 은행을 설득해 사회적경제기업 전용 상품을 늘리면 되지 않나.A. 정책자금은 정책 방향에 따라 매년 예산이 달라진다. 민간에서 탄탄한 자금공급이 이뤄져야 하는 이유다. 은행으로서는 그럴 인센티브가 없다. 2018년~2019년 13개 은행의 사회적경제기업 대출금액은 1조1823억원이었는데, 정책자금을 기반으로 제한적으로 운영됐다. 신용보증기금, 기술보증기금 등 보증을 기반으로 하고, 신용대출보다는 담보대출 위주이며, 규모가 큰 사회적경제기업에 빌려주기 때문에 많은 기업이 소외되고 있다.Q. 그럼 기존 신협을 이용하면 되지 않나. 지역신협 중에는 사회적금융 역할을 강화한 '거점신협'을 맡은 곳도 있던데.A. 신협의 총자산 대비 사회적경제 대출액 비중은 13개 은행 중 8위 수준이다. 각 신협에 사회적경제 전담 인력이 있어야 하는데, 그렇지 않으니 사회적경제에 특화된 대출 비중을 확대하거나 신상품을 개발하는 건 현실적으로 어렵다. 지금 71개 신협이 거점신협이다. 확인해본 결과 이중 사회적경제 분야에 적극적으로 대출하는 지역신협은 10~20개 수준이다. 그래서 새로 신협을 만들려는 거다.Q. 신협을 만들려면 정량적으로 뭐가 필요한지 궁금하다.A. 설립동의자를 100명, 출자금을 1억원 이상 모아야 한다. 1억원은 금방 쓴다. 연대회의 사단법인 계좌로 그 10배인 10억원을 모을 거다. 첫해에 100억원 이상 대출하려면 초기 운전자금으로 필요하기 때문이다. 6월 창립총회 전까지 마련해야 한다. 안 모일 수도 있다. 연대회의 차원에서 뛰어다니고 있다. 회원사에 공문을 보내고, 단체나 개별기업에서 설명회를 진행했다. '1인 1구좌 만들기 캠페인' 같은 운동도 해볼 예정이다.또, 30인 이상의 발기인이 정관을 작성해, 창립총회의 결의를 받아 신협중앙회를 거쳐 금융위원회의 인가를 받아야 한다. 발기인은 실질적인 조직을 만들 때 초기 세력이 된다. 설립동의자와는 다른 개념이다. 설립동의자는 잠재 조합원 정도고, 발기인은 그중에서도 정관을 작성하고 인가를 신청해야 하는 등 책임과 역할이 더 크다.Q. 설립 요건을 다 갖추고 신협중앙회의 적극적인 설립 지도를 받아도, 금융위원회 인가가 필요하다. 마지막 단체신협 인가는 1997년이었는데, 어렵지 않겠나.A. 저금리 시대에, 있던 신협도 문을 닫는 판에 왜 새로운 신협을 만드느냐는 질문을 받을 수도 있다. ‘사회적경제’라는 범위도 모호하게 여길 수 있다. 그래서 설득이 중요하다. 최대한 많은 사람으로부터 출자금을 모아 분명한 수요가 있다는 걸 보여주고 싶다. 필요하다면 사회적경제연대포럼 소속 국회의원과 청와대 사회적경제비서관 등과 협력해 추진하고자 한다.Q. 인가가 안 났을 때 재단을 만드는 등 다른 형태도 고민하나.A. 후퇴는 없다. 재단을 세우는 것과 예금을 취급할 수 있는 금융 기관을 만드는 건 정말 다르다. 예금을 취급할 수 있다면 단체신협 안에서, 즉 사회적경제라는 범위 안에서 자본 축적이 가능해질 거고, 통화창출 기능도 생긴다. 예금을 통해 다수로부터 대규모 민간 자본을 형성하려는 목적을 잃지 않을 거다. 사회연대신협이 만들어지면 사회적경제기업과 종사자의 은행 역할을 할 수 있다./출처=한국사회적경제연대회의Q. 사회연대신협의 특징으로 기대하는 바가 있다면.A. 사회적경제기업 종사자들의 주거래은행으로 적극 활용되는 거다. 그리고 사회적 가치를 위한 상품이 많이 나왔으면 좋겠다. 예를 들어 ‘친환경 예금’ 상품을 만들 수 있다. 예금 이자를 다 입금하는 게 아니라, 일부를 모아 친환경 사업을 하는 사회적경제기업에 빌려주거나 지원금을 주는 방식으로 쓰는 거다. 꼭 이런 게 아니라도, 개인의 금융 활동으로 사회적 가치에 재투자하는 모델이 만들어질 수 있지 않을까. 조합원이 아닌 이용자들도 이 신협을 이용한다는 것만으로 자긍심을 느낄 수 있다. 그게 바로 사회연대신협의 브랜딩 방향이다. 이로운넷=박유진 기자 genie@eroun.netksencu
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한국사회적경제연대회의 정기총회 개최(21.04.01.)기사보기 : http://www.lifein.news/news/articleView.html?idxno=12189한국사회적경제연대회의, 출자금 10억 단체신협 설립한다(사)한국사회적경제연대회의 2021년 정기총회 개최 ▲ (사)한국사회적경제연대회의가 3월 31일 뉴스타파 함께센터 리영희 홀에서 2021년도 정기총회를 개최했다.(사)한국사회적경제연대회의(이하 연대회의)는 3월 31일 뉴스타파 함께센터 리영희 홀에서 '2021년 한국사회적경제연대회의 정기총회'를 갖고 사회적금융기관 설립을 추진키로 했다.연대회의는 이날 정기총회에서 올해 사업계획을 설명하고 사회적은행으로서 사회연대신협(가칭) 설립을 결정했다. 사회연대신협(가칭)은 기업금융을 통해 사회적경제기업을 적극적으로 육성하고자 하는 것으로 ▲사회적경제기업의 성장 지원 ▲사회적경제 종사자의 금융 수요 충족 ▲사회적경제의 연대와 협력 등의 역할을 수행하게 된다. 연대회의는 지난 10개월간 다양한 논의를 통해 설립 가능성을 검토해 왔다. 설립 가능성을 판단하기 위해서는 ▲단체신협의 공동 유대 범위 적합성 ▲신협중앙회 및 금융위원회의 설립 인가 가능성 ▲설립동의자 및 출자금 요건 충족 가능성 ▲합리적긴 사업계획 제안 가능성(3개년 추정 재무제표) 등 4가지를 검토해야 되는데 검토 결과 설립 인가 가능성과 법적 설립 요건은 이미 충족한 상태이다. 총회 이후에는 발기인을 구성해 신협중앙회의 설립 지도를 받으면서 사회연대신협(가칭) 창립총회를 준비한다. 또 회원사 대상의 설명회, 간담회 등을 지속적으로 수행하면서 설립동의자를 모집하고, 출자금을 마련해 나갈 계획이다. ▲ 사회연대신협(가칭) 미션 및 5대 원칙.이날 총회에서는 사회연대신협(가칭) 설립 승인 이외에도 ▲2020년 활동 및 결산보고 ▲2020년 사업계획 및 사업예산 ▲정관 개정 등의 안건을 심의·의결했다. 한편 이날 회의에서는 사회적경제기본법 제정을 위한 통회 특별결의문 채택 등 사회적경제 활성화를 위한 다양한 의견도 함께 논의됐다.이와 함께 연대회의는 연대회의 정체성 선언 및 보고서 작성 사업에도 박차를 가하기로 했다. 연대회의 정체성 선언 및 보고서 작성 사업의 운영은 윤리강령TF와 연구자그룹(4인)이 상호 독립적이며 협력적 관계에서 운영할 계획이다. 연대회의 관계자는 "사회적경제 영역에서 대표성·운동성·대중성에 기반한 네트워크 조직으로서 한계와 어려움 속 혼란과 갈등이 연대로 나아가는 힘이 되에 할 수 있다는 믿음 속에 '우리 다움'으로 나아가기 위한 작업을 시작했다"라며 "사단법인과 함께 윤리강령TFT에 이러한 작업에 대한 권한을 위임하여 전국의 요구를 받아 보다 공식화하고 6차례의 회의를 통해 ▲폭넓은 학습과 토론 ▲폭넓은 청취 ▲이해관계자 FGI(Focus Group Interview) ▲정체성 관련 보고서 작성 단계로 연대회의 회원을 대상 사회적경제 정체성 관련 보고서를 올 해 연말 작성하고자 한다"고 말했다. 한편 연대회의는 ▲사회적경제 현장 실천에 기반한 전략과 담론 형성 ▲네트워크를 통한 정보와 실천 공유 ▲사회적경제에 우호적인 정책환경 조성 ▲사회적경제 비전 및 사회적 가치 연구와 전파 ▲대외 협력사업 등을 사업목적으로 사회적경제 조직 지원, 사회적경제 조직 간 정보 공유, 정부와 소통하는 창구 역할에 기여해 오고 있다. #한국사회적경제연대회의 #한국사회적경제연대회의 정기총회 #연대회의 정기총회 #사회연대신협 저작권자 © 라이프인 무단전재 및 재배포 금지ksencu
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'사회적 은행,' 비수도권 사회적경제기업의 자금 문제 해결법 됐으면(21.03.25.)[기고] '사회적 은행,' 비수도권 사회적경제기업의 자금 문제 해결법 됐으면 한국사회적경제연대회의를 중심으로 '사회적 은행'을 설립하자는 움직임이 일고 있다. 사회적경제 종사자들이 십시일반 모은 돈으로 사회적 가치를 실현하는 은행을 만들자는 거다. 자조기금이나 공제기금보다 더 큰 개념이다. 은행의 형태로는 '단체신협'을 추진한다. 한국사회적경제연대회의는 특별위원회를 구성해 설립동의자를 모집 중이다. <이로운넷>은 사회적 은행으로서의 단체신협 설립이 필요한 이유와 그 의미를 소개한다.한국사회적경제연대회의(이하 연대회의)는 경제적, 사회적 어려움을 스스로 해결하도록 돕는 사회적 은행을 설립하기 위해 단체신협 특별위원회를 구성하여 활동하고 있다. 단체신협 추진이 힘을 받기 위해서는 무엇보다 비(非)수도권 소재 사회적경제기업의 필요를 담는 것이 중요하다.지난 3월 초 정부는 관계부처 합동으로 '2021년 사회적경제 정책 방향'을 발표했다. 그 중, 사회적경제기업 성장지원을 위해 “기존 정책금융 공급 중심에서 벗어나 현장의 금융 접근성을 실질적으로 높일 수 있는 수요자 중심 사회적금융 체계를 올 4월까지 구축한다”고 했고, 세부적인 내용으로 “비수도권 소재 사회적경제기업의 금융여건 개선방안 마련”을 검토한다고 했다.필자가 속한 전국주민협동연합회는 2020년 한국사회가치연대기금으로부터 14억원을 대출받아 전국에 있는 자활기업을 대상으로 재대출을 해줬다. 수도권이 비수도권보다 상대적으로 많은 비중을 차지하고 있지만, 수도권에 7억원, 비수도권에 7억원을 대출했다. 지방에 50%를 할당한 것은 수도권보다 상대적으로 비수도권이 사회적경제 기금을 대출받는 것 자체가 쉽지 않았기 때문이다.사회적경제 기금을 대출받을 수 있는 중개기관도 대부분 수도권에 집중돼 있다. 지방은 이제야 첫걸음을 떼는 중이다. 필자가 있는 전주시는 2019년부터 2023년까지 매년 4억원씩 5년간 20억원의 사회적경제 활성화기금을 조성 중이다. 2020년까지 조성된 8억원을 운용할 중개기관(중개기관 신청을 위해 1억6000만원의 매칭을 요구)을 공모해 올해 총 9억6000만원을 전주시 소재 사회적경제기업에 대출했다. 총 7억8000만원을 대출했고, 나머지는 추가 공고를 내 대출할 예정이다. 전북의 현실을 보면 중개기관의 역할을 할 수 있는 곳이 한 곳도 없어서 사단법인 전북사회적경제연대회의(전북을 포괄하는 사회적경제 단체)가 중개기관의 경험이 있는 전국주민협동연합회(사회적협동조합 우리함께)와 컨소시엄을 구성해 전주시 사회적경제 기금 대출사업을 진행하고 있다. 수도권을 제외한 타 지자체의 현실도 전북과 비슷할 것이라 본다. 단체신협이 비수도권 소재 사회적경제기업에 집중해야 하는 이유이다.특별위원회에서는 몇 차례 논의를 거쳐 5개 운영 원칙을 합의했다. 3번째 원칙은 ‘지역 경제 활성화에 적극적으로 기여한다’로 정의했다. 지역은 우리의 삶터로서 지역에 함께 기여해야 한다는 데 공감했기 때문이다. 자원이 집중된 수도권에서 상대적으로 자원이 적은 지역으로 자금이 흐를 수 있다. 가령, 수도권에 예금자의 비중이 높고, 지역에 대출자의 비중이 높게 된다면 단체신협을 통해 자금이 수도권에서 지역으로 흐르는 구조가 될 수 있을 것이다. 이 외에도 지역에 전략적으로 투자할 수 있는 전략이 있다고 하면, 지역의 균형적인 발전이라는 시대적 과제에도 기여할 수 있으리라 판단했다. 지난 3월 11일 합의된 사회연대신협 5대 원칙./출처 : 한국사회적경제연대회의 단체신협 특별위원회향후 신협의 지배구조를 고민할 때 비수도권을 일정 부분 할당하겠다는 강력한 의지를 보여야 비수도권이 적극적으로 움직이지 않을까. 또, 단체신협의 수혜대상으로 그동안 정부와 지방자치단체의 지원을 받지 못한 영역을 우선하는 걸 고민해보면 좋겠다. 어려운 길이지만, 전국의 사회적경제기업들이 마음을 모아 단체신협 설립에 도달하기를 간절히 소망한다. 박준홍 전국주민협동연합회 기금위원장ksencu
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사회적경제 종사자가 조합원인 신협이 필요한 이유(21.03.24.)[기고] 사회적경제 종사자가 조합원인 신협이 필요한 이유 한국사회적경제연대회의를 중심으로 '사회적 은행'을 설립하자는 움직임이 일고 있다. 사회적경제 종사자들이 십시일반 모은 돈으로 사회적 가치를 실현하는 은행을 만들자는 거다. 자조기금이나 공제기금보다 더 큰 개념이다. 은행의 형태로는 '단체신협'을 추진한다. 한국사회적경제연대회의는 특별위원회를 구성해 설립동의자를 모집 중이다. <이로운넷>은 사회적 은행으로서의 단체신협 설립이 필요한 이유와 그 의미를 소개한다.사회적 금융기관인 '신나는조합'에서 일한 지 1년이 됐다. 신나는조합은 금융사업에 필요한 자금 대부분을 공공영역에서 조달하고 있다. 정부 정책 자금 융자는 일면 안정적으로 보이지만, 장기적인 지속가능성은 무척 약하다. 정책 변화와 정치 환경 변화에 자금 조달의 안정성이 달렸기 때문이다. 필자의 고민은 신나는조합의 금융사업 지속성에서 시작해 사회적 금융의 지속가능성으로 확대됐다. 사회적 금융의 기본 기능은 제대로 된 사회적경제기업에 융자하고 투자하는 거다. 사회적경제기업과 종사자들이 사업에 필요한 자금을 조달받고, 사회적 금융 서비스를 경험하는 일은 무척 중요하다. 단순히 금융 서비스를 받는데서 그치는 게 아니라, 사후관계 속에서 사회적경제기업의 정체성을 자연스레 되새길 수 있기 때문이다. 사회적 금융은 우리가 필요해서, 우리가 만들어서, 우리가 사용하는 공공재여야 한다. 신뢰, 네트워크, 규범 등 '사회적 자본'이라 불리는 자원을 바탕으로 사회적경제 내부를 튼튼히 하는 거래가 일어나야 한다. 지금은 사회적경제의 금융거래에서 발생하는 이익을 시중은행에서 다 가져가고 있다. 사회적 은행으로 이를 내부화해야 한다. 그리고 그 사회적 은행은 내부거래를 극대화할 수 있는 상호금융제도여야 한다. 대표적인 민간 상호금융제도는 '신용협동조합'이다. 신용협동조합은 분명히 사회적 금융의 성격이 있지만, 상호성의 유대 범위가 지역으로 한정돼있다. 사회적 금융 역할에 한계가 있던 이유다. 사회적경제기업이 지역신협에 이러저러한 요구와 연대를 요청할 수는 있다. 그러나 지역신협의 주 역할은 지역조합원의 권익증진에 부합하는 사업을 하는 거다. 사회적경제가 신협 제도를 사회적 금융의 한 부분으로 만들어 보고 싶다면 사회적경제 주체들을 조합원으로 하는 신협을 만들어야 한다. 지난 2월 23일 열린 한국사회적경제연대회의 단체신협 실무단 회의 현장./출처=사회적경제 단체신협 특별위원회2020년 봄. 전국 사회적경제 주체들을 모은 한국사회적경제연대회의가 사단법인을 결성하면서 전국 단위의 단체 틀을 형성했다. 이를 바탕으로 단체신협에 대한 가능성이 열렸다. 사회적경제는 시장과 정부와는 다른 제3의 영역으로 보는 것이 타당하나, 법인격을 갖게 돼 신협법에서 요구하는 유대범위와 그에 따른 설립요건을 갖추게 된 것이다. 한국사회적경제연대회의 산하 사회적금융위원회에서는 이를 기회로 일 년간의 논의와 숙고를 통해 사회적경제 신협을 사회적경제 주체들에게 제안하는 단계까지 왔다. 신협 설립은 쉽지 않지만, 가장 유력하다. 다른 금융 제도를 활용할 수도 있지만, 신협의 역사성과 철학은 그 어떤 금융 제도보다 '사회적경제'답다. 현재의 한국 사회적경제가 사회적 금융을 논의한다면 신협이 가진 사람 중심의 유대와 지역과의 연대를 우선 학습하고 경험해야 한다. 사회적 금융기관 좋으라고 하는 일이 아니다. 혜택은 금융 상품을 이용할 사회적경제 주체에 돌아간다. 사회적경제 주체라면 '내가 이용할 은행'을 만들자는 마음으로 함께 나서야 한다. 설립부터 참여하고 연대하자. 문성환 신나는조합 상임이사ksencu
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비대면 서비스로 진화하는 금융(21.03.26.)[알면 the 이로운 금융] 27. 오픈뱅킹부터 꽃 배달까지...비대면 서비스로 진화하는 금융영업점 줄이는 은행, 모바일 앱으로 승부 본다 금융 디지털 혁신이 사회적경제 단체신협 열쇠 될 수도 요즘 사회적경제에 특화된 단체신협 설립에 동참을 호소하고자 수도권 외 지역 사회적경제인들을 많이 만나고 있다. 가장 많이 받는 질문이 "지역마다 지점을 만들 수는 없을 텐데 불편하지 않겠냐"는 거다. 가까운 은행 영업점을 애용한다면 궁금할 만하다. 하지만 금융거래 패턴은 점점 바뀌고 있다. 이미 은행의 비대면 고객은 영업점 이용고객의 4배를 상회한다. 코로나19 확산과 오픈뱅킹 서비스는 비대면 거래를 가속화하고 있다. 물리적 접근성보다 디지털 혁신을 통한 고객 편의성 증대가 금융기관의 생존 전략이 되어가는 것으로 보인다.금융감독원에 따르면 4대 시중은행은 지난해 상반기에만 126개 점포를 폐쇄했다. 2019년 폐쇄 점포 수 88개보다 많다. 은행 영업점 통폐합은 2015년 이후 매년 이어지는 작업이다. 그런데 속도가 너무 빠르다. 윤석헌 금감원장이 지난해 7월 21일 임원회의에서 은행 영업점 줄이는 것을 자제하라고 당부까지 할 정도다. 하지만 비용 절감을 해야 하는 은행 입장에서는 불가피하다. 실제 2020년 한 해만 250개 점포가 사라졌다는 기사를 찾아볼 수 있다. 1주일에 5개꼴로 없어졌다는 얘기다.우리나라는 금융 산업 혁신을 위해 2019년 12월부터 오픈뱅킹 서비스를 시행 중이다. 우리가 자주 쓰는 애플리케이션으로 다른 금융사의 계좌를 조회할 수 있고, 이체 및 송금도 가능하다. 은행, 증권사, 신협 등 다양한 금융기관과 거래하려고 개별 앱에 접속할 필요가 없다. 예를 들어 앱 화면에서 ‘다른은행’ 메뉴를 선택하면 타 금융기관 계좌를 관리할 수 있다. 금융기관에 따라 기능 차이는 있지만, 예·적금 개설이 가능하고, 등록 계좌 삭제와 변경도 되는 등 앱을 통해 모든 금융 서비스를 한 번에 이용할 수 있다. 시중은행뿐 아니라 농협, 신협 등 5대 상호금융기관과 증권사, 우체국도 오픈뱅킹 서비스를 제공한다. 신협중앙회도 신협 앱 ‘온뱅크’를 만들었다. 다른 금융사 입출금 계좌 잔액을 신협 계좌로 이체하는 '잔액 모으기' 서비스, 다른 금융사 등록계좌 잔액을 보여주는 '나의 자산 현황' 서비스 등을 제공한다. 이달 초에는 카카오뱅크가 오픈뱅킹 서비스를 시작했다. 월말에는 67개 저축은행도 거래가 가능해진다. 비대면 신원증명 간소화 서비스로 이용고객의 편리성도 더 높아지고 있다. 생체인증 한 번만 하면 복잡한 신원증명이나 실명 확인 절차를 반복할 필요가 없다. 오픈뱅킹이 본격화되고, 앱 기능이 대폭 개선되면서 금융거래의 디지털화는 빨라질 전망이다.아울러 모바일 앱을 활용해 고객 서비스를 제고하려는 금융회사 간 경쟁이 격화되고 있다. 농협은행은 꽃 배달 서비스와 방문 택배 서비스를 앱에 탑재했다. 생활금융 플랫폼으로 발전하려는 취지다. 신한은행은 소상공인 상생 플랫폼과 연계해 7월부터 앱에서 음식을 주문할 수 있게 한다. 우리은행은 앱에서 제로페이 모바일상품권도 판다. 이들이 생활금융서비스로 진화하는 건 결국 충성도 높은 고객을 확보하고, 거래를 늘려서 수수료 수익을 키우기 위해서다. 은행권을 비롯한 금융기관들은 모바일 앱을 디지털 금융 서비스의 관문으로 바라보는 듯하다.앞으로 물리적인 제약 때문에 금융거래의 불편함을 느낄 일은 줄어들 거다. 디지털 플랫폼에서 모든 서비스를 이용하고, 다양한 커뮤니티 활동도 할 수 있을 것이다. 금융기관의 오프라인 공간은 금융거래보다 고객 대상 교육, 상담, 커뮤니티 활동을 위한 소통의 공간이 될 거다. 사회적경제에 특화된 단체신협의 영업 범위가 '특정 지역'으로 제한될 필요가 없는 이유이기도 하다. 지역과 조합원들의 적극적인 참여 유도와 소통을 위해서는 디지털 혁신에 끊임없이 관심을 가져야 한다.ksencu
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사회적은행의 필요 (20.07.31)[알면 the 이로운 금융] 19. 우리가 '사회적 은행'을 꿈꾸는 이유우리사회 문제 풀 '사회적은행,' 사회적경제 단체신협으로 실현하자 은행은 고객으로부터 예금을 받을 수 있다. 망해도 5천만원까지 보전받을 수 있고, 지급 결제도 편해 고객은 은행에 돈을 맡긴다. 예금을 취급한다는 건 불특정 다수로부터 자금을 조달할 수 있다는 것 외에도 엄청난 마법이 숨겨있다.고객이 은행에 100만원을 입금했다면, 은행은 지급준비금 10만원(지급준비율 10%)만 남기고 90만원은 수익을 창출할 ‘대출재원’으로 활용한다. ‘지급준비금’이란 예금주가 돈을 찾아갈 때를 대비하기 위한 돈으로 고객이 한꺼번에 찾아가지 않기 때문에 일부분만 남기면 된다. 실제 법정지급준비율은 일반예금은 7%, 정기예금 및 정기적금은 2%, 장기주택마련저축 및 재형저축은 90%라고 한다.90만원을 대출받은 자는 10만원을 쓰고 80만원을 은행에 예치한다. 은행은 80만원 중 8만원만 남기고 72만원을 또다시 대출재원으로 활용한다. 이미 예금 100만원으로부터 162만원의 대출재원이 형성됐다. 수많은 이들이 이런 과정을 반복한다면 얼만큼의 대출재원이 생길 수 있을까? 지급준비율 10%이라면 예금의 10배, 5%라면 20배의 대출이 가능해진다. 이런 효과를 “예금통화를 창출한다”고 표현하는데, 예금을 취급하는 은행이 매력적인 이유다.그러나 은행이 대출해 준 돈을 돌려받지 못하거나 투자 손실이 커져 부실해지는 경우, 은행에 돈을 맡겨 두었던 예금주들이 한꺼번에 돈을 찾아가는 사태(Bank run)가 일어날 수 있다. 금융위기 때에도 세계적인 은행들이 고객에게 돌려줄 돈이 없어 파산했고, 금융시장은 큰 혼란에 빠졌다. 따라서 이런 마법을 부릴 권한은 아무에게나 주어지지 않는다.시중은행을 설립하기 위해서는 설립자본금 1천억원이 필요하며, 최근 설립된 인터넷전문은행의 경우 250억원, 저축은행은 40억~120억원이다. 보통 설립자본금보다 훨씬 많은 자본금을 가지고 인가를 신청하며, 운영 시에는 지급여력을 담보할 자본이 더 필요하다.신용협동조합의 최소 설립자본금은 5천만원~3억원으로 매우 낮다. 어떤 조직이길래 적은 설립자본금으로 예금이라는 마법을 다룰까?신용협동조합은 신용이 부족한 이들의 연대기구다. 협동으로 스스로 자금을 조성하고 이용하면서 구성원들의 자질 향상을 도모하는 게 목적이다. 서로 이해하고 신뢰할 수 있는 사람들이 공동유대를 기반으로 조합원 간 자금 융통 등을 통해 편의를 제공한다.신협은 지난해 총자산 100조원을 돌파했다. 사진제공=신협중앙회금융자유화와 세계화 흐름 속에서 신협 간 합병, 조합원 규모 확대 등으로 정체성의 위기에 직면했다는 말도 들린다. 하지만 여전히 협동조합의 가치와 원칙을 지키고자 하는 수많은 신협이 있다. 1850~1860년 독일에서 시작된 세계 최초의 신협 운동은 당시 농산물 흉작으로 고통받는 도시영세민과 농민을 자조 협동으로 돕고자 설립했다. 오늘날 도시영세상공인을 위한 ‘슐체델리치조합’은 독일의 ‘국민은행(Volksbanken)’으로, 농민을 위한 신협인 ‘라이파이젠조합’은 ‘라이파이젠은행(Raiffeisenbanken)’으로 발전했다.코로나19 세계적 대유행(펜데믹) 이후에 사회적경제, 사회혁신, 사회적가치를 위한 금융의 역할이 더욱 중요해지고 있다. 이제는 정책자금을 통해 자금 공급을 늘렸던 기존의 사회적금융 정책을 넘어선 새로운 아젠다가 필요하다. 이는 민간의 사회적금융 생태계 조성이 목적이어야 하며, 현재 문제를 근본적으로 해결할 수 있어야 한다. 시장의 작동원리를 거스르지 않되. 연대 행동으로 새로운 규칙을 만들어야 한다.필자는 지난 5년간 자조기금, 공제기금을 통해 민간의 자본을 축적하려고 노력해왔다. 하지만 공적자금이 유입되어 규모화하지 않는다면 지속가능하기 어렵다는 사실을 인정해야만 했다. 만약 지역별 사회적금융 중개기관들이 예금을 통해 조합원과 지역사회 발전과 사회적가치에 공감하는 시민들로부터 자금을 조달하고, 이를 기반으로 10배의 신용을 창출할 수 있다면 지역사회가 좀 더 나아지진 않을까? 협동조합의 가치와 원칙을 지켜가고자 하는 신협 속에서 이런 고민을 풀어낼 수는 없을까? 사회적경제를 아우르는 단체신협 속에서 사회적경제, 사회혁신 주체들의 다양한 자조기금, 공제기금이 지점형태로 각자의 색깔을 가지고 성장하는 모습을 그려볼 수 있다. 향후 우리 사회가 만들게 될 ‘사회적 은행’은 독일의 라이파이젠은행처럼 협동금융을 기반으로 구체화할 수도 있다. 참여를 통한 변화의 씨앗을 만들어가야 한다.ksencu